Vogue Leaders
Nová realita v bankovom a platobnom sektore
Danica Kovářová8. 12. 2022
Na Slovensku sme u tých najpovolanejších – riaditeľa Tatra banky a country manažérky spoločnosti Visa – sondovali, čo bude už čoskoro formovať novú realitu v bankovom a platobnom sektore. Ako dlho ešte budeme platiť v hotovosti, čo všetko sa bude diať v digitálnom svete alebo na otvorených platformách a vyriešila by všetko jedna superaplikácia?
Foto: Vogue CS
Vďaka covidovým opatreniam skokovo narástli bezkontaktné úhrady, ľudia si navykli platiť nielen kartou, ale aj mobilom, v obchodoch pribudli samoobslužné pokladne. Čo bude ďalej, aké nové spôsoby platenia nás ešte čakajú?
Ľubica Gubová: Žijeme vo svete, kde už má mnoho fyzických vecí schopnosť pripojiť sa na internet a vymieňať si údaje s inými zariadeniami a systémami cez verejné siete. To otvára obrovskú príležitosť pre pohodlné a inteligentné nakupovanie v digitálnom svete. Čokoľvek s digitálnym „srdcom“ sa môže stať bezpečným a vždy dostupným platobným zariadením. Pekným príkladom je partnerstvo medzi spoločnosťami Visa a Daimler, vďaka ktorému môžete zrealizovať platbu priamo v aute. Tieto platby, samozrejme, spĺňajú všetky požiadavky dvojfaktorovej autentifikácie. A toto je len jeden príklad z mnohých. Dnešné technologické výdobytky nám ponúkajú naozaj širokú škálu možností a verím, že budúcnosť bude v tomto ohľade skutočne pestrá.
Ako blízko je spoločnosť fungujúca bez akýchkoľvek bankoviek a mincí? Je to vôbec váš cieľ, alebo je hotovosť z vášho pohľadu na niečo dobrá?
LG: Všetko nasvedčuje tomu, že sa nachádzame na ceste k budúcnosti, v ktorej sa už len s hotovosťou nezaobídeme. Náš najnovší prieskum o vzťahu Slovákov k platobným metódam ukázal, že 6 z 10 Slovákov preferuje digitálne platby kartou alebo mobilom a viac ako polovica respondentov platbu mobilom a hodinkami dokonca aktívne využíva. Hlavnými dôvodmi ich obľúbenosti sú pohodlnosť, spoľahlivosť a bezpečnosť. Napriek tomu, že obľúbenosť digitálnych platieb neustále rastie, stále sú tu spotrebitelia, ktorí uprednostňujú, minimálne v niektorých situáciách, platbu hotovosťou. Najčastejším dôvodom je nedostupnosť digitálnych platieb v obchode alebo v mieste poskytovania služieb. Aj na Slovensku stále existuje priestor na ďalší rozvoj digitálnych platieb. Preto si myslím, že hotovosť tu s nami ešte nejaký čas zostane.
Michal Liday: Banky nemajú rady hotovosť a veľmi ľahko si dokážu predstaviť život bez nej. Hotovosť so sebou prináša náklady na skladovanie, transport, poistenie, manipuláciu. Aby sme mohli poskytovať klientom naše služby lacnejšie, snažíme sa ich edukovať a motivovať k bezhotovostným alternatívam. Vďaka technológiám sú tieto alternatívy dostupnejšie, rýchlejšie a pohodlnejšie. Z celospolečenského pohľadu by bez hotovosti oveľa ťažšie fungovala sivá ekonomika aj malá či veľká korupcia. Trend smerujúci k znižovaniu podielu hotovosti je prítomný a bude pokračovať. Rôzne krajiny sa nachádzajú v rôznej fáze stotožnenia sa s týmto trendom. Úplné nahradenie hotovosti jej digitálnymi alternatívami však v dohľadnej dobe tiež nevidím.
Foto: Vogue CS
Foto: Vogue CS
Napriek tomu, pán Liday, ste v roku 2000 predstavili prvú slovenskú výlučne internetovú banku, ktorá poskytovala služby päť rokov. Čo vám táto skúsenosť priniesla? Predbehli ste týmto krokom dobu? Ako blízko je dnes Tatra banka k čisto digitálnej banke bez pobočiek a papierovania?
ML: Áno, v roku 2000 sme predbehli dobu – mimochodom, toto sa náruživým inovátorom môže stať. Otvorili sme prvú online banku v našom geografickom priestore. Bol to vizionársky počin, na ktorý spoločnosť ešte nebola pripravená. Spomeňme si, že prvý iPhone uzrel svetlo sveta až v roku 2007. Získali sme však cenné skúsenosti s internetovým bankovníctvom, ktoré nám neskôr veľmi pomohli byť úspešnou bankou v digitálnom priestore. A ako blízko sme k bezpobočkovému svetu? Pre digitálnych klientov fungujeme ako plne digitálna banka a tým, ktorí potrebujú pobočku, ju určite nechceme zobrať.
Máme teda riešenie pre všetkých a reagujeme na posun smerom k digitálu tým, že doň neustále pridávame nové služby – vrátane poradenských. Znižujeme počet pobočiek bez zníženia komfortu pre klientov. Zaujímavé je, že Tatra banka je z tohto hľadiska oveľa viac škandinávskou než slovenskou bankou – Škandinávia je z pohľadu adopcie digitálnych riešení najzrelšia časť Európy. Z pohľadu pomeru digitálneho a tradičného sveta sa naši klienti správajú úplne podľa škandinávskych benchmarkov.
Vizionárstvo vás, zdá sa, neopustilo – Tatra banka bola pred troma rokmi vyhlásená za najinovatívnejšiu banku na svete. Znamená to, že ste to vy, od koho svet „odpisuje“, čo do bankovej praxe zaviesť? Alebo sa aj vy inšpirujete inými medzinárodnými bankovými inštitúciami? Máte teraz v hľadáčiku nejaký konkrétny produkt alebo službu, ktorú byste radi v Tatra banke v dohľadnom čase zaviedli?
ML: Priznám sa, že veľmi nepozeráme na iné banky, ale skôr na technológie a trendy, prostredníctvom kterých by sme dokázali priniesť našim klientom užitočné nové služby. Momentálne sa napríklad snažíme preniknúť hlboko do témy udržateľnosti, hlbšie skúmame technológiu blockchain či digitálne euro. Veľkou témou, ktorou sa odlišujeme od iných, je pre nás „user experience“. Mladé generácie klientov, ktoré sa stávajú našou najsilnejšou skupinou, majú extrémne vysoké nároky práve na používateľský zážitok. Máme vlastné dizajnérske centrum v Košiciach, ktoré navrhuje aplikácie už nielen pre nás, ale – vzhľadom na náš vysoký kredit v tejto oblasti – aj pre celú bankovú skupinu Raiffeisen Bank International, ktorej sme súčasťou. Ak by som mal vybrať banku, s ktorou cítim najsilnejšiu filozofickú spriaznenosť, bola by to asi singapurská DBS. Keď som pred pár rokmi počul prejav jej generálneho riaditeľa v Londýne po tom, ako táto banka získala svetovú cenu, mal som pocit, že hovorí o nás.
Spolu s vývojom digitálnych služieb sa navyšuje niekoľkofázová a ID ochrana. Bude do budúcnosti stačiť v takej podobe, na akú sme dnes zvyknutí? S nárastom elektronického obchodovania totiž stúpne aj nebezpečenstvo zneužitia. Aké nové spôsoby ochrany dát a transakcií sú v hre?
LG: Dnes je už takmer každá časť nášho života prepojená s inou prostredníctvom technológií, ktoré zmenili spôsob, akým používame veci. Podľa štatistických údajov by do roku 2025 mal počet vzájomne prepojených zariadení prekročiť 75 miliárd, čo je takmer 10 zariadení na každého človeka na svete.
Pohodlné online nakupovanie prirodzene zvýšilo dopyt po jednoduchých a bezproblémových transakciách. Tento zásadný posun zmenil aj správanie podvodníkov, ktorí sa viac zameriavajú na spotrebiteľov v online prostredí. Ochrana spotrebiteľov před počítačovou kriminalitou a podvodmi sa tak stala celosvetovo kľúčovou témou. Európske regulačné orgány preto zaviedli povinnosť silného overenia zákazníkov (SCA) pre všetky digitálne transakcie a nakupovanie online. SCA vyžaduje, aby banky a poskytovatelia platobných služieb vykonali dodatečné kontroly na potvrdenie totožnosti kupujúceho. Môže to byť prostredníctvom smartfónu, odtlačku prsta alebo pomocou rozpoznávania tváre.
V spoločnosti Visa sa zameriavame na prinášanie inovatívnych, bezpečných a odolných riešení elektronickýc platieb. Cieľom je poskytnúť klientovi bezproblémový zážitok z platby a zaistiť bezpečnosť transakcie v najvyššej možnej miere. Využívame na to rôzne technológie, vrátane umelej inteligencie. Priniesli sme tiež tokenizáciu, ktorá zvyšuje ochranu spotrebiteľov pri platbách. Funguje to tak, že sa číslo karty nahradí digitálnym tokenom, ktorý dokáže odomknúť iba Visa. Takže keď zákazníci zaplatia kartou pri pokladni alebo na internete, podrobnosti o ich účte sú skryté, čo ich chráni pred podvodom. Počet vydaných tokenov už prekročil 4 miliardy, čo je viac ako počet aktívnych fyzických kariet Visa na celom svete.
Celý rozhovor najdete v tištěném vydání Vogue Leaders, které je společně s prosincovým číslem Vogue CS právě v prodeji.
Roční předplatné s dárkem
1 390 Kč / 56 €
- Tištěné a digitální předplatné Vogue CS na 1 rok
- Multifunkční shopper taška s logem Vogue
Dárek v hodnotě 2500 Kč / 100 €.
Předplatit na rok:
ĽUBICA GUBOVÁ
Country Manager spoločnosti Visa pre Slovensko. V tejto pozícii je zodpovědná za rozvoj obchodných aktivít spoločnosti na slovenskom trhu, za upevňovanie vzťahov s klientmi a partnermi spoločnosti, ale aj za budovanie povedomia o značke a reprezentáciu hodnôt spoločnosti Visa. Do firmy nastúpila v roku 2020, hneď po otvorení kancelárie na Slovensku. V minulosti pôsobila v bankovom sektore. V Tatra banke, kde pracovala pätnásť rokov, získala skúsenosti v oblasti platieb kartami, mobilných platieb a tokenizácie. Ako senior produktová manažérka bola zodpovedná aj za tvorbu produktových ponúk, implementáciu inovácií a marketingové kampane.
MICHAL LIDAY
Generálny riaditeľ a predseda představenstva najinovatívnejšej banky na Slovensku - Tatra banky, ktorá vznikla v roku 1990 ako prvá súkromná banka. Vyštudoval Matematicko-fyzikálnu fakultu Univerzity Komenského v Bratislave, v postgraduálním štúdiu pokračoval na Ekonomickej univerzite v Bratislave, absolvoval študijné stáže na Mankato State University v Minnesote, City University v Londýne a Johannes Kepler Universität v Linzi, také program General Management na Harvard Business School v Bostone. Od roku 1997 pôsobil v Tatra banke na pozícii riaditeľa pobočky banky, potom sa stal riaditeľom odboru privátneho bankovníctva, riadil i oblasť retailového bankovníctva.